 В массовом сознании прочно укоренилось: купил КАСКО - и машина защищена от всего. И даже если случится самое страшное и любимое авто украдут, главное вовремя сходить в страховую компанию. Но на практике все не так просто, как кажется на первый взгляд.
- Для повышения прибыли коммерческие организации снижают издержки всеми возможными способами, и страховые компании не исключение, - констатирует финансовый консультант, эксперт в сфере страхования Михаил Мацуев. - Например, чтобы завлечь клиентов, снижают тарифы (стоимость страховки. - Ред.), но при этом всеми возможными способами ограничивают свою ответственность по договорам страхования. Естественно, делается это все в рамках закона, все прописано в правилах страхования, вот только непосвященному человеку разобраться в этих хитросплетениях ой как сложно. Тем более что в ряде случаев, как, например, при оформлении кредита на новую машину, полис КАСКО вас просто обязывает купить банк.
Нет ключей от украденной машины? Рискуешь остаться без страховки!
Казалось бы, что тут сложного: риск «угон, хищение» не нужно разбирать как ДТП. Машины нет, заведено дело… Но есть нюансы.
- Чтобы снизить стоимость страховки, компании могут ограничить действие страхового покрытия одной страной - Беларусь. В этом случае, если ваш автомобиль похищают либо повреждают, например, в России, возмещение вам выплачено не будет, - продолжает эксперт. - Может быть и другая ситуация: страховка на территории соседней страны будет работать в случае ДТП, а вот в случае угона (хищения) нет. Поэтому уточните у страховщика, а лучше самостоятельно найдите в полисе пункт, где указана территория страхования.
Если уже купили страховку, а потом собрались ехать за границу, то не забудьте расширить действие страхового покрытия. Для этого нужно будет написать заявление в страховую компанию, ну и, разумеется, доплатить деньги. Правда, некоторые страховые компании сразу распространяют свои полисы на все страны мира за исключением зон военных действий.
Есть случаи, когда страховку не выплатят, даже если машину угонят прямо из-под вашего подъезда. Так, в некоторых полисах оговаривается, что машина с 23.00 до 6.00 должна находиться на охраняемой стоянке. Так вот если машину уведут из вашего двора в два часа ночи, возмещения вы не получите.
И если зону действия страховки можно расширить, доплатив страховщику денег, то есть условия, которые из договора убрать не получится. Например, в правилах страхования целого ряда белорусских компаний прописано, что страховое возмещение не выплачивается, если в угнанной машине остался техпаспорт или водитель не может предоставить полный комплект ключей от машины. Исключением будет только если вас ограбили, выкинув из вашего же автомобиля.
- Все эти нюансы, естественно, прописаны в страховом полисе. Но при этом, когда вы придете покупать страховку, вам их могут сказать, а могут и не сказать, - предупреждает Михаил Мацуев. Кстати, еще один способ удешевить страховку - вообще не включать в нее риск «угон, хищение». Называется это «частичное КАСКО». То есть при ДТП вы деньги получите, а при угоне - нет.
Страховали машину на одну сумму, а после угона получили меньше
Допустим, ваш страховой случай полностью соответствует правилам страхования выбранной компании. Но даже это не дает гарантию, что при угоне вам возместят всю стоимость вашего авто.
- Некоторые страховые компании устанавливают так называемую франшизу по риску «угон, хищение». То есть если в договоре франшиза будет установлена в размере 5%, то при угоне или хищении вы получите возмещение за вычетом этого процента, - рассказывает о тонкостях специалист. Но и это еще не все! Нам только кажется, что если машины нет, то ее должны полностью компенсировать. - В основном при хищении размер страхового возмещения равен страховой сумме (то есть той сумме, на которую автомобиль был застрахован) на дату выплаты за вычетом других сумм. К ним относится франшиза, если она установлена, неоплаченная часть страхового взноса, если он производился в рассрочку и так далее.
Пример №1: Автомобиль был застрахован на 25 тысяч долларов, цена страховки 1250 долларов, а страхователь заплатил за один квартал - 350 долларов. Кроме этого установлена франшиза по угону - 5%. Любой страховщик в этом случае вычтет не только франшизу, но и неоплаченную часть страхового взноса. В итоге на руки вы получите не 25 тысяч долларов, а 22 850 долларов.
- У некоторых страховых организаций в правилах описан иной подход в определении ущерба при риске хищения. И, как правило, при заключении договора страхования с данными компаниями страхователей об этом в известность не ставят, - посвящает нас в детали Михаил Мацуев. - К примеру, одна организация, прописала в правилах пункт, по которому при хищении машины будет выплачена не страховая сумма на момент кражи, а действительная (!!!) стоимость объекта на дату страхового случая. Страхователь даже если и прочитает данный пункт в правилах, то ничего подозрительного не обнаружит. Особенность прояснится, когда компания выплатит вместо страховой суммы рыночную стоимость автомобиля на дату хищения. Кстати, это правило особенно неприятно для покупателей новых авто: как только они выезжают из салона, они тут же теряют до 20% стоимости.
Пример №2. Авто было застраховано на 25 тысяч долларов, а через какое-то время его рыночная стоимость стала уже 22 тысячи. При таких же условиях страхования, как в предыдущем примере, на руки выдадут уже чуть меньше 20 тысяч долларов. Дальше - больше! - Одна из наших страховых компаний этим не ограничилась и решила из страхового возмещения при хищении вычитать также стоимость повреждений, которые имелись на машине в момент страхования. То есть мало того что выплатят по рыночной стоимости, так и стоимость устранения вмятины на крыле и скола лобового стекла вычтут из возмещения, если они были при страховании, конечно, - приводит пример эксперт.
Пример№3. Условия страхования те же, но в период действия договора страхования произошло ДТП и был выплачен ущерб на сумму 10 тысяч долларов. Эти выплаты тоже вычтут и за похищенный автомобиль выплатят 14 100 долларов (а если учесть еще и франшизу, то и вовсе около 13 тысяч «зеленых»)!
Кстати, избежать такого подводного камня можно, воспользовавшись так называемой процедурой дострахования. То есть доплатить определенную сумму (ее посчитают в страховой компании), если выплаты по вашему полису уже проводились. Тогда страховая сумма снова станет первоначальной.
av.by
|
